【体験談】賃貸の火災保険を切り替えて年6,500円節約｜借家人賠償の範囲も解説

保険料や補償の内容は、商品や契約条件によって異なります。加入や切り替えの前に、各保険会社の最新の情報と、管理会社の条件をご確認ください。

賃貸の契約をするとき、申込書と一緒に火災保険の書類も渡されますよね。私はそれを見て、この保険でないとだめなのだと思い込み、2年で2万円を払い続けていました。

ところが調べてみると、賃貸の火災保険は自分で選べることが多いとわかりました。切り替えた結果、保険料は年3,500円になっています。

この記事では、実際に切り替えた手順と、子どもがガラスを割ったときに保険が使えなかった体験もあわせてお伝えします。

• 賃貸の火災保険を自分で選ぶ方法
• 切り替えの手順と節約できた金額
• 借家人賠償責任で使えないケース
• 切り替えるときの注意点

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賃貸の火災保険は自分で選べる

まず知っておきたいのが、不動産会社にすすめられた保険で契約しなくてもよい場合が多いことです。大家さんが求めているのは特定の保険会社ではなく、必要な補償がついていることだからです。

言われるまま契約していた

私は賃貸契約のときに渡された書類のまま、2年で2万円の火災保険に入っていました。

更新のたびに同じ金額の請求が来て、高いなと思いながら払い続けていたのです。この保険でないとだめだと、勝手に思い込んでいました。

同じように、契約時の保険をそのまま続けている方は多いと思います。

まず管理会社に確認する

切り替えを考えたら、最初にすることは管理会社への確認です。

「火災保険の指定はありますか」と聞くだけで大丈夫です。私の場合は指定がなく、借家人賠償責任の補償があればよいという回答でした。

物件によっては保険会社が決まっていることもあるので、この確認だけは省略しないでください。

条件は借家人賠償責任

自分で選ぶときの条件になるのが、借家人賠償責任という補償です。

火事や水漏れで部屋に損害を与えたときに、大家さんへの賠償に備えるものです。賃貸契約では、ほぼ必ず求められます。

火災保険全体の選び方は、火災保険の見直し方｜賃貸・持ち家別に保険料を下げる手順にまとめています。

切り替えの手順と節約できた金額

ここからは、私が実際にやった手順です。難しいことはなく、管理会社への電話とネットでの申し込みだけで終わりました。金額がどれくらい変わったのかも公開します。

切り替えは4ステップ

私が行ったのは、次の流れです。

1. 管理会社に保険の指定があるか確認する
2. 必要な補償の条件を聞く
3. 条件を満たす保険を自分で探して申し込む
4. 元の保険は更新せずに切り替える

私が選んだのは、日新火災のお部屋を借りるときの保険です。ネットで申し込みが完結しました。

年6,500円の節約になった

切り替えの前後で、保険料は次のように変わりました。

項目	切り替え前	切り替え後
保険料	2年で20,000円（年10,000円）	年3,500円
借家人賠償責任	あり	あり
加入方法	不動産会社経由	ネットで自分で契約

年6,500円の節約です。更新のたびのモヤモヤもなくなりました。

自転車保険も解約できた

うれしい誤算もありました。別に入っていた自転車保険を解約できたのです。

切り替えた保険には、日常生活での賠償に備える個人賠償責任の補償がついていました。自転車で他人にけがをさせた場合の賠償も対象になります。

重なりの確認の仕方は、自転車保険は入らなくていい？個人賠償責任で足りるかで解説しています。

借家人賠償責任で使えないケース

ここからは、知らないと困る話です。借家人賠償責任は、部屋に与えたどんな損害でも直してくれるわけではありません。わが家で実際に保険が使えなかった出来事をお伝えします。

対象は火災と破裂と水ぬれ

借家人賠償責任の対象になるのは、主に次の事故です。

• 火災（火を出して部屋を燃やした）
• 破裂や爆発（ガス爆発などで壁を壊した）
• 水ぬれ（洗濯機のホースが外れて下の階まで水浸しにした）

つまり、これ以外の原因で部屋を傷つけた場合は対象外になります。

ガラスを割ったときは対象外だった

ある日、子どもが室内で遊んでいて、ドアのすりガラスにぶつかって割ってしまいました。

けががなかったのは幸いでしたが、保険を確認すると火災でも水ぬれでもないため対象外でした。わざとではなくても、原因が対象に入っていなければ出ません。

ただし、家財の破損や汚損を補償する特約をつけていれば、対象になることもあります。

使えないときの進め方

保険が使えない損害を出してしまったときは、次の順で進めましょう。

1. 管理会社か大家さんにすぐ連絡する
2. 修理の見積もりをとる
3. 実費で修理する

隠すとあとでトラブルになります。正直に報告するのが、結局は一番早く終わる道です。

切り替えるときの注意点

保険料が下がるのは魅力ですが、安さだけで決めると困ることもあります。私が気をつけた3つの点をお伝えします。どれも申し込む前に確認できることです。

補償の金額をそろえる

今の保険と、補償の金額が大きく変わらないかを確認しましょう。

私が選んだ保険では、借家人賠償責任が1回の事故につき2,000万円、個人賠償責任が1億円でした。家財の保険金額は50万円から選べます。

家財の金額は、家具や家電をすべて買い直すといくらかかるかで考えると決めやすくなります。浸水では床置きの家財から傷むので、家が浸水したら火災保険は出る？もあわせてご覧ください。

空白の期間を作らない

切り替えのタイミングにも注意が必要です。

新しい保険の開始日を、今の保険が終わる日に合わせましょう。1日でも保障のない日があると、その間の事故は自己負担になります。

先に新しい保険を申し込んでから、古い保険を解約するのが安全です。

解約の手続きも忘れずに

古い保険が自動で更新されないよう、手続きも確認しておきましょう。

2年契約の途中で解約する場合は、残りの期間分が返ってくることもあります。加入している保険会社に問い合わせてみてください。

新しい保険の証券は、管理会社に提出を求められることがあるので保管しておきましょう。

賃貸の火災保険のよくある質問

切り替えを考えている方からよく聞かれることをまとめました。

不動産会社に断ってもよいか

保険の指定がなければ、自分で選んで問題ありません。条件を満たしているかだけ確認すれば大丈夫です。

契約の途中でも変えられるか

途中でも切り替えられます。更新のタイミングのほうが手続きは簡単なので、更新の案内が届いたときが切り替えどきです。

家財の金額はいくらにするか

一人暮らしなら50万円前後、家族が増えたら持ち物に合わせて増やすのが目安です。大きくするほど保険料も上がります。

地震の被害も補償されるか

地震による損害は、火災保険だけでは補償されません。賃貸でも地震保険をセットで付けられる商品があるので、必要かどうか考えてみましょう。

退去時の修理費はどうなるか

通常の生活でついた傷や汚れは、大家さん側の負担になるのが原則です。自分の不注意で壊した部分は、借主の負担になります。

まとめ

賃貸の火災保険は、見直しで下げやすい固定費です。要点をまとめます。

更新の案内が届いたら、まず管理会社に電話してみてください。指定がなければ、そこから保険料を下げられる可能性があります。