※制度や商品内容は変更される場合があります。加入・見直しの際は必ず公式サイトや保険会社でご確認ください。
火災保険、こんなふうになっていませんか
- 賃貸契約のとき、言われるまま入った
- マイホーム購入時、不動産会社にすすめられたものにそのまま加入した
- 何年も見直していない
実はそれ、保険料を払いすぎているかもしれません。
火災保険は、自分で選べます。そして、比較して選ぶだけで保険料を抑えられることがあります。
私は保険会社に約7年勤め、AFP（ファイナンシャルプランナー）の資格を持っています。この記事では、火災保険の選び方・見直し方を、賃貸の方・持ち家の方それぞれに向けて分かりやすくまとめました。
- 火災保険の基本（何を補償する保険か）
- 賃貸の方の火災保険の選び方
- 持ち家の方の火災保険の選び方
- 見落としがちな「個人賠償責任」の話
- 保険料を抑える具体的な方法
上から読めば、自分がまず何をすればいいかが分かります。詳しく知りたいテーマは、途中のリンクから深掘りできます。
まず基本：火災保険は「火事」だけの保険ではありません
「火災保険」という名前から、火事のときだけの保険だと思われがちですが、実はもっと幅広く守ってくれます。
火災保険が補償するのは、主に次のようなものです。
- 火災・落雷・破裂・爆発
- 風災・雪災・水災（台風、大雪、洪水など）
- 盗難・水濡れ
- 破損・汚損（うっかり壊した、など）
最近では「住まいの保険」と呼ばれることもあるほど、住まいのトラブル全般に対応しています。
そして火災保険は、大きく建物と家財の2つを補償します。
- 建物：建物そのもの（持ち家の方が対象）
- 家財：家具・家電・衣類など（賃貸・持ち家どちらも対象）
賃貸の方は主に「家財」、持ち家の方は「建物＋家財」を考えることになります。ここが、賃貸と持ち家で選び方が変わる理由です。
【賃貸の方】火災保険は自分で選べます
まず賃貸にお住まいの方向けです。
契約時の保険、そのままにしていませんか
賃貸契約のとき、申込書と一緒に火災保険の書類も渡され、言われるまま契約した——という方は多いはずです。
でも、賃貸の火災保険は、自分で選べるケースが多いのです。不動産会社が指定した保険でなくても、条件を満たせばOKな場合があります。
確認すべきは「借家人賠償責任」
賃貸の火災保険で外せないのが、借家人賠償責任という補償です。
これは、火事や水漏れなどで部屋（大家さんの持ち物）に損害を与えたときの賠償に備えるもの。賃貸契約でほぼ必須とされる補償です。
自分で保険を選ぶときも、この借家人賠償責任が付いていることが条件になります。
自分で選ぶと、保険料が下がることも
不動産会社経由の保険は、自分でネット契約するより割高なことがあります。条件を満たす保険を自分で選べば、保険料を抑えられるケースがあります。
実際に自分で選び直して節約した体験談を、こちらの記事にまとめています。管理会社への確認の仕方から、具体的な手順まで解説しています。
▶ 賃貸の火災保険は自分で選べる！おすすめの保険に変えて年6,500円節約できた話
【持ち家の方】比較して選ぶと保険料を抑えられます
次に、マイホームを購入した方・持ち家の方向けです。
すすめられたまま入っていませんか
家を買うとき、火災保険は不動産会社や住宅ローンの窓口ですすめられたものに、そのまま入る方が多いです。
でも、火災保険は同じ建物でも保険会社によって保険料が変わります。補償を比べて選べば、同じ安心のまま保険料を抑えられることがあります。
不要な補償を外せることも
火災保険は補償の組み合わせで保険料が決まります。
たとえば、マンションの高層階なら水災補償はいらないかもしれません。ハザードマップで浸水リスクの低い土地も同様です。自分に不要な補償を外せば、保険料を下げられます。
一括見積もりで比較する
とはいえ、複数の保険会社を1社ずつ調べるのは大変です。そこで使われているのが、一度の入力で複数社から見積もりを取れる一括見積もりサービスです。
各社の保険料と補償を並べて比較できるので、「同じ補償で一番安い会社」が見つけやすくなります。
一括見積もりサービスの評判・流れ・デメリットを、こちらの記事で詳しくまとめています。
▶ 火災保険の一括見積もりは意味ある？インズウェブの評判・流れ・デメリットを調べてまとめました
賃貸・持ち家に共通：「個人賠償責任」を見逃さないで
賃貸でも持ち家でも、火災保険を考えるときに見逃してほしくない特約があります。
個人賠償責任特約です。
日常生活の「賠償」に備える補償
これは、日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊したりしたときの賠償に備える特約です。
- 自転車で他人にぶつかってケガをさせた
- 子どもが店の商品を壊した
- 洗濯機の水漏れで階下に損害を与えた
こうしたケースをカバーします。
自転車保険の代わりになることも
近年、自転車保険の加入義務化が広がっています。でも、この個人賠償責任があれば、義務化の要件を満たせることが多いのです。
しかも、1契約で家族全員をカバーできます。自転車保険を家族分バラバラに入るより、火災保険に個人賠償を付けるほうがお得なことがあります。
ただし、個人賠償は「相手への賠償」のみ。自分のケガは別途必要です。この点も含めて、こちらの記事で詳しく解説しています。
▶ 自転車保険は入らなくていい？火災保険の「個人賠償責任」で足りるか、AFPが解説します（内部リンク）
うっかりミスは火災保険で直せる？知っておきたい補償範囲
火災保険を過信するのも禁物です。「何でも直せる」わけではありません。
対象になるもの・ならないもの
たとえば賃貸で、子どもが遊んでいてガラスを割った——これは、借家人賠償責任（火災・破裂・水濡れが対象）ではカバーされないことが多いです。
一方、「破損・汚損」の補償を付けていれば、家財のうっかり破損はカバーされることもあります。
大事なのは、自分の保険が「どんなときに出て、どんなときに出ないか」を知っておくことです。
実際に「保険が使えなかった」体験を、こちらの記事にまとめています。失敗談ですが、同じ勘違いを避けるのに役立ちます。
▶ 賃貸のガラスを割っちゃった！火災保険の「借家人賠償責任」ってどこまで使える？（内部リンク）
まとめ：あなたがまずやることは？
火災保険の選び方・見直し方、要点をまとめます。
賃貸の方
- 今の火災保険の保険料を確認する
- 管理会社に「保険の指定があるか」を確認する
- 借家人賠償責任がある保険を、自分で比較して選ぶ
持ち家の方
- 今の火災保険の証券を確認する（更新時期もチェック）
- 自分に必要な補償・不要な補償を考える
- 一括見積もりで複数社を比較する
賃貸・持ち家に共通
- 個人賠償責任特約が付いているか確認する
- 付いていて自転車保険も別で払っているなら、重複していないか見直す
火災保険は、言われるまま入るものではなく、自分で選ぶものです。まずは今の証券を確認するところから始めてみてください。それだけで、ムダな保険料に気づけるかもしれません。
この記事で紹介した記事一覧
自分の状況に合った記事から読んでみてください。
賃貸の方向け
▶ 賃貸の火災保険は自分で選べる！おすすめの保険に変えて年6,500円節約できた話 自分で選び直して節約した体験談です。
▶ 賃貸のガラスを割っちゃった！火災保険の「借家人賠償責任」ってどこまで使える？ 借家人賠償の守備範囲を、失敗談から解説しています。
持ち家の方向け
▶ 火災保険の一括見積もりは意味ある？インズウェブの評判・流れ・デメリットを調べてまとめました 一括見積もりサービスの評判・流れ・デメリットをまとめています。
賃貸・持ち家 共通
▶ 自転車保険は入らなくていい？火災保険の「個人賠償責任」で足りるか、AFPが解説します 個人賠償で自転車保険が不要になるケースを解説しています。
▶ 保険の見直しタイミングはいつ？結婚・出産・住宅購入など節目で確認したいこと 火災保険を含む、保険全体の見直しどきを解説しています。
