高額療養費制度とは？2026年8月の引き上げと新しい年間上限をわかりやすく解説

上限額や手続きは、加入している健康保険や所得によって異なります。実際の金額や申請の方法は、ご加入の健康保険にご確認ください。

入院や手術が決まったとき、一番の不安はお金のことだと思います。実際に私が受けた相談でも、治療の内容より費用の質問のほうが多いくらいです。

けれども日本の健康保険には、1か月の医療費の自己負担に上限を設ける高額療養費制度があります。2026年8月から、その上限額が上がりました。

私は保険会社に約7年勤め、AFP（ファイナンシャルプランナー）として相談を受けてきました。この記事では、新しい上限額と手続きの方法をお伝えします。

• 高額療養費制度の基本
• 2026年8月からの上限額
• 窓口での支払いを抑える方法
• 負担をさらに減らせる仕組み

---

高額療養費制度の基本

まずは、どんな制度なのかを整理しておきましょう。名前は聞いたことがあっても、いくらまで自分が払うのかを知らない方は多いと思います。対象にならない費用もあるので、そこまで押さえておくと安心です。

1か月の自己負担に上限がある

高額療養費制度は、1か月に支払う医療費の自己負担に上限を設けるしくみです。

上限を超えて払った分は、あとから払い戻されます。健康保険が使える治療であれば、入院でも通院でも対象になります。

ここでいう1か月は、月の1日から末日までです。月をまたぐ入院は、月ごとに計算する点に注意しましょう。

上限額は年収で変わる

上限額は、加入している方の所得によって5つの区分に分かれています。

収入が多い方ほど上限が高くなり、住民税が非課税の方は低く抑えられます。自分がどの区分かで、必要な備えの金額も変わります。

会社員の方は、給与明細の標準報酬月額から区分がわかります。わからない場合は、健康保険証に書かれた保険者に問い合わせれば教えてもらえます。

対象にならない費用もある

すべての出費が上限の中に収まるわけではありません。

• 入院中の食事代（2026年6月から1食550円）
• 個室などの差額ベッド代
• 先進医療の技術料
• 日用品代や家族の交通費

これらは全額が自己負担です。民間の医療保険で備えるのは、主にこの部分だと考えるとわかりやすくなります。

2026年8月からの上限額

ここがこの記事の本題です。2026年8月から、1か月の上限額が引き上げられました。あわせて、1年間の負担に上限を設けるしくみも新しく始まっています。自分の年収の欄を見て、金額を確認してみてください。

年収別の上限額の早見表

69歳以下の方の上限額は、次のとおりです。

年収の目安	1か月の上限額
約1,160万円以上	270,300円＋（医療費−901,000円）×1％
約770万〜1,160万円	179,100円＋（医療費−597,000円）×1％
約370万〜770万円	85,800円＋（医療費−286,000円）×1％
約370万円まで	61,500円
住民税非課税	36,900円

たとえば年収500万円の方が、医療費50万円の入院をした場合を考えます。窓口での自己負担は3割で15万円ですが、上限は約8万8,000円なので、差額は戻ってきます。

年間の上限額が新しくできた

2026年8月から、1年間の自己負担にも上限が設けられました。

治療が長く続く方の負担が重くなりすぎないようにするためです。期間は8月から翌年7月までで、上限は所得に応じて18万円から168万円の範囲で決まります。

年収約370万〜770万円なら、1年間の上限は53万円です。これを超えた分は、あとから払い戻されます。

2027年8月にも変更の予定

見直しは、2段階で進む予定です。

2026年8月は金額の引き上げでしたが、2027年8月には所得の区分をさらに細かく分けることが予定されています。今の5区分より、収入に応じた金額に近づくしくみです。

制度は数年ごとに変わります。保険を考えるときは、そのときの上限額を確認することが大切です。

窓口での支払いを抑える方法

高額療養費は、あとから払い戻してもらう制度です。ただし、手続きをしておけば、窓口での支払いを最初から上限額までにできます。まとまったお金を立て替えずにすむので、入院が決まったら早めに準備しておきましょう。

マイナ保険証を使う

一番かんたんなのは、マイナ保険証を使う方法です。

受付の機械で限度額情報の提供に同意すれば、窓口の支払いが上限額までに抑えられます。事前の申請が必要ないので、急な入院でも間に合います。

入院のときは、受付で「限度額の適用をお願いします」と伝えておくと確実です。

限度額適用認定証を用意する

マイナ保険証を使っていない方は、限度額適用認定証を用意します。

加入している健康保険に申請すると発行され、病院の窓口に出すと支払いが上限額までになります。申請から届くまでに日数がかかるので、入院が決まったらすぐに手続きしましょう。

会社員の方は勤務先の窓口、自営業の方はお住まいの市区町村が申請先です。

あとから申請して払い戻す

手続きが間に合わなかった場合も、あとから申請すれば払い戻されます。

健康保険に高額療養費の支給申請書を出すと、上限を超えた分が口座に振り込まれます。申請できる期限は、診療を受けた月の翌月1日から2年です。

払い戻しまでには、数か月かかることもあるので注意が必要です。その間の生活費は、貯蓄や民間の保険でまかなう形になります。

負担をさらに減らせる仕組み

高額療養費には、負担をさらに軽くする仕組みがいくつもあります。知らずに使っていない方が多いところなので、ぜひ覚えておいてください。治療が長引いたときや、家族が同じ月に受診したときに役立つ内容です。

4回目からは上限が下がる

治療が長く続く方のために、多数回該当という仕組みがあります。

直近12か月のうちに高額療養費に3回該当すると、4回目からは上限額がさらに下がります。年収約370万〜770万円の方なら、4回目からは44,400円です。

2026年8月の見直しでも、この金額は据え置かれています。

家族の分をまとめられる

同じ健康保険に入っている家族の医療費は、合算できます。

69歳以下の場合、1件あたり21,000円以上の自己負担が合算の対象です。同じ月に家族が別々の病院にかかったときは、合計して上限を超えていないか確認しましょう。

1人分では上限に届かなくても、家族の分を合わせると払い戻しを受けられることがあります。

医療費控除もあわせて使う

1年間の医療費が多かった年は、確定申告で医療費控除も使いましょう。

ただし、高額療養費で払い戻された分や、保険会社から受け取った給付金は、医療費から差し引いて計算します。引き方にはルールがあり、医療費控除と保険金の差し引きのルールで解説しています。領収書と振込のお知らせは、まとめて保管しておきましょう。

入院にかかる費用の全体像は、医療保険は必要？入院費の自己負担と高額療養費で判断でまとめています。介護のほうにも似た上限の制度があり、親の介護にかかるお金で解説しています。

高額療養費のよくある質問

相談の場でよく聞かれる質問をまとめました。手続きの前に確認しておくと安心です。

申請の期限はいつまでか

診療を受けた月の翌月1日から2年です。過去2年分はさかのぼって申請できるので、心当たりがあれば健康保険に確認してみてください。

月をまたぐ入院はどうなるか

上限額は暦の月ごとに計算します。月末から翌月にかけての入院は、2か月分の上限がかかるため、負担が大きくなりやすい点に注意してください。

入院と通院は合算できるか

69歳以下の方は、1件あたり21,000円以上の自己負担であれば、入院と通院、別々の病院の分も合算できます。同じ月の領収書を並べて確認してみましょう。

先進医療も対象になるか

先進医療の技術料は健康保険の対象外なので、高額療養費にも含まれません。実際の請求で多い先進医療は、先進医療ってなに？実際に多い請求は？で紹介しています。

医療保険はいらなくなるか

治療費には上限がありますが、食事代や差額ベッド代、収入が減る分は残ります。判断の目安は、医療保険の日額は5,000円で十分？1万円との違いを試算や、がん保険は必要？高額療養費の見直しで変わる判断基準をご覧ください。

まとめ

高額療養費制度は、医療費の不安を小さくしてくれる心強い制度です。金額と手続きを知っておきましょう。

まずは自分の区分と上限額を確認してみてください。公的な保障を知ったうえで足りない分を考えると、保険は必要な分だけで足ります。住宅ローンがある方は、団信があれば生命保険はいらない？減らせる保障と残す保障もあわせてどうぞ。